Woningprijzen zijn de afgelopen jaren flink gestegen. De gemiddelde verkoopprijs in het derde kwartaal van 2020 was 354.000 euro. Dat is een stijging van 11,6 procent ten opzichte van vorig jaar in dezelfde periode. Veel mensen die hun woning al een aantal jaren hebben, zitten dan ook op een flinke overwaarde. Die kun je in ‘steen’ laten zitten, maar je kunt overwaarde ook laten uitbetalen of investeren. Lees meer over de mogelijkheden!

Overwaarde laten uitbetalen, investeren of laten zitten

Overwaarde betekent dat je huis meer waard is dan de hoogte van je hypotheekschuld. Je kunt dat laten voor wat het is, maar er zijn steeds meer mensen die iets met de overwaarde willen doen. Voor mensen die de AOW-leeftijd naderen zijn er speciale financiële producten om hun overwaarde uit te laten betalen, zoals een verzilverlening of een blijverslening. Maar ook voor jongere huiseigenaren zijn er opties. Allereerst is er de keuze:

  • Je huis verkopen
  • Overwaarde laten uitbetalen zonder je huis te verkopen

Huis verkopen met overwaarde

De overwaarde op je woning komt vrij als je het huis verkoopt. Je lost met de opbrengst van de woningverkoop de nog openstaande hypotheekschuld af en het bedrag dat je overhoudt (de overwaarde) mag je in principe vrij besteden. Dit geldt alleen als je niet binnen 3 jaar een nieuwe woning koopt. Koop je wel een nieuwe woning, dan krijg je alleen hypotheekrenteaftrek over de koopsom van je nieuwe woning met aftrek van de overwaarde uit je verkochte woning. Het is dus niet verplicht om de overwaarde in je nieuwe huis te investeren, maar fiscaal wel veel aantrekkelijker.

Overwaarde opnemen: verbouw je woning

Een verbouwing kan gefinancierd worden met de overwaarde op je woning. Dit doe je door je huidige hypotheek te verhogen of door een tweede hypotheek af te sluiten, met de overwaarde als zekerheid. Of je voor een verhoogde of nieuwe hypotheek moet gaan, hangt af van jouw financiële situatie en de voorwaarden bij de geldverstrekker. Je moet in beide gevallen wel voldoende inkomen hebben om de hypotheek te betalen. Een verhoging van de hypotheek kan meestal zonder tussenkomst van de notaris. Dit is de goedkoopste manier. Een onderhandse verhoging is alleen mogelijk als de huidige hypotheeksom lager is dan de hypothecaire inschrijving bij het Kadaster. Een tweede hypotheek is een extra lening op hetzelfde onderpand, naast de huidige hypotheek. Dit gebeurt met tussenkomst van een notaris, en is daardoor wel wat duurder.

Overwaarde opnemen met een krediethypotheek

Een krediethypotheek is een soort doorlopend krediet met je woning als onderpand. Je kunt dit besteden hoe je zelf wilt: een nieuwe auto, of gewoon iedere maand wat meer te besteden? Van de bank krijg je een limiet. Je bepaalt zelf hoeveel en hoe vaak je geld opneemt (tot maximaal die limiet). Hoe hoog de limiet is, bepaalt de bank op basis van je inkomen en hoeveel overwaarde je hebt. De limiet is echter nooit hoger dan 50 procent van de woningwaarde. Je lost tijdens de looptijd van de krediethypotheek niet af. Als je de woning verkoopt en de overwaarde vrijkomt, los je de originele hypotheek en de krediethypotheek af. Is de opbrengst van de verkoop op dat moment niet voldoende? Dan houd je dus een restschuld over.

Hypotheekrente verlagen

De hoogte van de hypotheekrente is afgestemd op het risico dat de geldverstrekkers lopen. Heb je veel overwaarde, dan kun je in sommige gevallen de hypotheekrente verlagen. Hierdoor krijg je lagere maandlasten voor je hypotheek. Dit is alleen mogelijk als je geen Nationale Hypotheek Garantie, NHG, hebt. Als je hypotheek 100 procent van je woningwaarde is, betaal je de hoogste rente. Maar als je overwaarde hebt, is je hypotheekschuld nu misschien nog maar 80 procent van je woningwaarde of zelfs nog minder. In dat geval kom je in aanmerking voor een lagere hypotheekrente. 

Laat overwaarde uitbetalen en koop een tweede woning

Een tweede woning kun je bijvoorbeeld gebruiken voor verhuur (en zo inkomsten genereren), of voor je kinderen. De rente die je betaalt over geld dat je gebruikt voor een tweede huis mag je echter niet aftrekken van de belasting.

Huis verkopen en terug huren

Er is ook een constructie, waarbij je het huis verkoopt aan een gespecialiseerd bedrijf en daarna terug huurt. Deze constructie heet sale & lease back. Je kunt in je huis blijven wonen, maar per saldo ontvang je minder geld dan wanneer je verhuist. De 'sale-and-lease-backconstructie' is echter wel een dure manier om de overwaarde van je huis te benutten. 

Meer weten over overwaarde laten uitbetalen, of je woning verkopen?

Bij Het Woonhart weten we alles over wonen! We kunnen je adviseren over de huizenprijzen in de Overbetuwe, en je op nieuw woningaanbod attenderen. Zo kun jij slim je overwaarde investeren!